Qué es la TAE y cómo usarla para comparar préstamos
El TIN es el precio del dinero; la TAE es lo que te cuesta el préstamo de verdad, porque suma comisiones y gastos obligatorios y los expresa como un tipo anual. Dos préstamos con el mismo TIN pueden costar muy distinto. Por eso la TAE es el dato que hay que mirar primero.
- TIN: interés nominal, sin gastos. TAE: incluye comisiones y costes obligatorios.
- Para comparar dos préstamos del mismo plazo, la de menor TAE es la más barata.
- En hipotecas, la TAE incluye el coste de los productos vinculados obligatorios (seguros, por ejemplo).
- La TAE de una variable se calcula con el Euríbor actual: es orientativa, no una garantía.
- Una comisión pesa más cuanto más corto es el préstamo.
TIN y TAE: la diferencia
El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el porcentaje que el banco cobra por prestarte el dinero, sin nada más. La TAE (Tasa Anual Equivalente) añade lo que pagas obligatoriamente para obtener el préstamo (comisión de apertura, gastos de estudio, seguros exigidos) y tiene en cuenta la frecuencia de pago.
La TAE traduce todo a un único porcentaje anual, y por eso permite comparar ofertas con estructuras diferentes.
Ejemplo: el préstamo con menor TIN es el más caro
Dos préstamos de 10.000 € a 3 años:
La TAE en una hipoteca
En hipotecas la TAE incluye, además, el coste de los productos que el banco exige para darte las condiciones ofertadas. Ejemplo: 150.000 € a 25 años al 3,0 % de TIN, con comisión de apertura del 1 % y un seguro obligatorio de 300 € al año. La cuota es de 711 €, pero la TAE resultante ronda el 3,46 %: casi medio punto más que el TIN.
En las variables y mixtas, la TAE se calcula suponiendo que el Euríbor actual se mantiene todo el plazo. Si cambia, cambiará lo que pagas, así que úsala para comparar ofertas del mismo tipo, no como previsión.
Lo que la TAE no incluye
- Costes de productos opcionales: si una bonificación es voluntaria, su seguro no siempre entra en la TAE principal.
- Comisiones por amortización anticipada o por impago.
- Gastos de la compraventa (impuestos, notaría y registro de la compra).
Por eso, además de la TAE, conviene calcular el coste total en euros de cada oferta en el escenario que vayas a cumplir de verdad.
Por qué la comisión pesa más en préstamos cortos
Una comisión de 200 € se reparte entre todos los años del préstamo. En 3 años sube la TAE varias décimas; en 25 años, bastante menos. Por eso en los préstamos personales cortos las comisiones de apertura marcan la diferencia, mientras que en hipotecas pesan más el tipo y las bonificaciones.
Cómo comparar ofertas en tres pasos
- Asegúrate de comparar el mismo importe y plazo.
- Ordena por TAE; si una es variable y otra fija, compara también escenarios de Euríbor.
- Para las finalistas, calcula el coste total en euros, incluidos los productos vinculados, y las comisiones que te aplicarían si amortizas antes.
Preguntas frecuentes
¿Por qué la TAE es mayor que el TIN?
Porque suma los costes obligatorios del préstamo (comisiones, seguros exigidos) y el efecto de pagar en plazos mensuales. Si no hubiera costes, TIN y TAE serían casi iguales.
¿Qué es mejor, un TIN bajo o una TAE baja?
Una TAE baja, para préstamos del mismo plazo. El TIN puede ser bajo y la TAE alta si hay comisiones o productos vinculados caros.
¿La TAE de una hipoteca variable es fija?
No. Se calcula con el Euríbor del momento y supone que no cambia. Es útil para comparar ofertas, pero lo que acabes pagando dependerá de la evolución del índice.
¿Qué es la TAE variable?
Es el nombre que se da a la TAE de un préstamo de tipo variable o mixto: se calcula con los valores del índice en ese momento y cambiará cuando este cambie.