Interés compuesto: 5 ejemplos reales con números
El interés compuesto es el principio financiero más citado y menos comprendido. No basta con saber que "tu dinero crece exponencialmente" — los números reales son los que cambian comportamientos. Aquí tienes cinco ejemplos con cifras concretas para que veas exactamente qué está en juego.
- 100€/mes durante 30 años al 7% produce unos 122.000€ con solo 36.000€ aportados
- Empezar 10 años antes puede doblar el patrimonio final con la misma aportación mensual
- Retirar el dinero a mitad del camino puede costarte el 60-70% del resultado final
- La rentabilidad importa: al 5% durante 30 años son 83.000€; al 7% son 122.000€
- El 80% del crecimiento se produce en la segunda mitad del período — la paciencia es la clave
Ejemplo 1: 100€/mes durante 30 años
Escenario: inviertes 100€ cada mes en un ETF global con una rentabilidad media anual del 7%. Sin tocar nada.
Año 10: habrás aportado 12.000€. Tu cartera vale ~17.300€. Las ganancias son 5.300€.
Año 20: habrás aportado 24.000€. Tu cartera vale ~52.100€. Las ganancias son 28.100€.
Año 30: habrás aportado 36.000€. Tu cartera vale ~122.000€. Las ganancias son 86.000€.
Lo más relevante: en el año 30 tienes más del triple de lo que has aportado. Y más de la mitad de ese resultado se generó en los últimos 10 años — los primeros 20 son la siembra.
Ejemplo 2: empezar a los 25 vs. a los 35
Dos personas con la misma aportación mensual de 200€ y la misma rentabilidad del 7%, pero que empiezan en momentos diferentes:
Persona A empieza a los 25 y para a los 65: aporta 96.000€ en total. Patrimonio a los 65: ~525.000€.
Persona B empieza a los 35 y para a los 65: aporta 72.000€ en total. Patrimonio a los 65: ~243.000€.
Persona A tiene más del doble con solo 24.000€ más aportados. Esos 10 años de diferencia cuestan más de 280.000€ en el resultado final. El tiempo en el mercado es el activo más valioso — y el único que no puedes comprar.
Ejemplo 3: el coste de retirar el dinero a mitad
Alguien invierte 200€/mes durante 15 años al 7% y acumula ~63.400€. Entonces necesita el dinero, lo retira todo y empieza de cero.
Si hubiera aguantado 15 años más sin retirar (el dinero habría seguido creciendo solo sin nuevas aportaciones): esos 63.400€ al 7% durante 15 años se habrían convertido en ~180.600€. El coste de la retirada: ~117.000€ en rentabilidad perdida.
No siempre se puede evitar tocar el dinero, pero este ejemplo ilustra por qué el fondo de emergencia separado es tan importante: evita que una necesidad puntual destruya años de interés compuesto.
Ejemplo 4: rentabilidad del 5% vs. 7% vs. 9%
La diferencia de 2 puntos porcentuales en la rentabilidad parece pequeña. En 30 años con 200€/mes no lo es:
5% anual → 166.000€
7% anual → 244.000€
9% anual → 366.000€
Por eso las comisiones del fondo importan tanto. Un fondo de gestión activa con un 1,5% de comisión anual frente a un ETF con 0,2% de comisión no solo cobra más — te reduce la rentabilidad efectiva en un 1,3% anual. En 30 años eso puede costar más de 50.000€.
Ejemplo 5: el efecto de una aportación inicial
Dos inversores aportan 100€/mes durante 25 años al 7%. La única diferencia: uno pone 5.000€ iniciales y el otro no.
Sin aportación inicial: ~81.000€
Con 5.000€ iniciales: ~81.000€ + (5.000 × 1,07²⁵) = ~81.000€ + ~27.000€ = ~108.000€
Esos 5.000€ iniciales generan 22.000€ adicionales. Cuanto antes entra el dinero al mercado, más tiempo tiene para trabajar. Si tienes ahorros en una cuenta sin rentabilidad, este ejemplo ilustra el coste de esperar.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto tengo si invierto 100 € al mes durante 30 años?
Al 7 % anual, unos 122.000 €, habiendo aportado 36.000 €. El resto lo genera el interés compuesto.
¿Tanto importa empezar 10 años antes?
Sí. Con la misma aportación, diez años más de capitalización pueden duplicar el resultado final.
¿Qué pasa si retiro el dinero a mitad de camino?
Pierdes precisamente la etapa en la que el crecimiento es mayor. Retirar a los 15 años de un plan de 30 puede costar más de la mitad del resultado final.
¿Qué rentabilidad es realista?
Para una cartera diversificada de acciones a largo plazo, entre el 5 % y el 7 % anual nominal es una hipótesis razonable, sin garantía y con años negativos por el camino.